Velkaneuvonta ja velka-asioiden ratkaisut helposti

Johdatus velkaneuvontaan ja sen merkitykseen

Velkaneuvonta on ammattimaista ohjausta, jota tarjoavat useimmiten voittoa tavoittelemattomat ja sertifioidut toimijat. Sen tavoitteena on auttaa yksilöitä saamaan kokonaiskuva omasta taloudestaan, laatimaan realistinen budjetti ja löytämään keinoja hallita tai vähentää velkaansa. Erityisesti tilanteessa, jossa laskut kasaantuvat ja maksukyky tuntuu hiipuvan, velkaneuvonta tarjoaa rakenteellisen ratkaisun ilman pikavippien tai muiden kalliiden lainojen ottamista. Palvelu on suunnattu kaikille, jotka kokevat velkaantumisen aiheuttavan huolta – riippumatta siitä, onko kyseessä satunnainen luottokorttivelka vai useamman vuoden aikana kertynyt maksuhäiriömerkintä.

Velkaneuvonnan ydin on siinä, että koulutettu neuvonantaja käy läpi kaikki tulot, menot ja velkasuhteet. Tämän perusteella laaditaan henkilökohtainen taloussuunnitelma. Usein neuvonta sisältää myös neuvottelut velkojien kanssa. Esimerkiksi luottokorttiyhtiöt ja pankit saattavat suostua alhaisempaan korkoon tai pidennettyyn maksuaikaan, jos asiakas sitoutuu maksusuunnitelmaan. Tämä vähentää kuukausittaista maksurasitusta ja estää velkakierteen syvenemisen. On tärkeää ymmärtää, ettei velkaneuvonta poista velkaa taianomaisesti, mutta se antaa keinot hallita sitä systemaattisesti.

Suomessa velkaneuvontaa tarjoavat muun muassa kunnan velkaneuvojiksi nimetyt henkilöt, Takuusäätiö ja osa sosiaalitoimistoista. Myös yksityisiä palveluntarjoajia on olemassa, mutta niiden luotettavuudesta on syytä varmistua. Voittoa tavoittelemattomat toimijat eivät peri kohtuuttomia maksuja, ja niiden neuvonta perustuu asiakkaan etuun. Tästä syystä on suositeltavaa suosia sellaisia tahoja, jotka ovat sitoutuneet alan eettisiin sääntöihin. Tarkempaa tietoa löydät esimerkiksi Takuusäätiön verkkosivuilta.

Maksuttomuudesta ja kustannuksista velkaneuvonnassa

Ensimmäinen velkaneuvontakäynti on lähes aina maksuton. Tämä koskee sekä julkisia että monia voittoa tavoittelemattomia palveluita. Maksuttomuus on tärkeä periaate, sillä velkaantunut henkilö harvoin pystyy maksamaan suuria summia etukäteen. Mikäli asiakas päättää siirtyä varsinaiseen velkojenhallintasuunnitelmaan (Debt Management Plan, DMP), palveluntarjoaja voi periä kohtuullisen perustamismaksun. Yhdysvalloissa perustamismaksu on tyypillisesti 25–75 dollaria ja kuukausittainen ylläpitomaksu 20–70 dollaria. Suomessa vastaavat maksut ovat maltillisempia, ja ne on usein sidottu asiakkaan maksukykyyn.

Kuluttajan kannalta on tärkeää tietää, että lailliset neuvonantajat ilmoittavat kaikki maksut etukäteen eivätkä vaadi rahaa ennen palvelun alkua. Jos joku pyytää ennakkomaksua velkojen järjestelystä tai lupaa "poistaa" velat, kyseessä on todennäköisesti huijaus. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) varoittaa tällaisista toimijoista. Pääset tutustumaan viraston ohjeisiin KKV:n sivustolla. Hyvä nyrkkisääntö on, että neuvonta on joko täysin ilmaista tai maksu perustuu saavutettuihin tuloksiin – ei siihen, että maksat etukäteen toiveikkaasta lupauksesta.

Velkojenhallintasuunnitelma (DMP) – käytännön työkalu velkaongelmiin

Velkojenhallintasuunnitelma on velkaneuvonnan keskeinen väline. Siinä neuvonantaja kokoaa kaikki asiakkaan vakuudettomat velat yhdeksi kuukausittaiseksi maksueräksi. Tämä erä maksetaan neuvontapalvelulle, joka jakaa rahat edelleen velkojille sovitun maksuaikataulun mukaisesti. Samalla neuvonantaja neuvottelee velkojien kanssa alhaisemmista koroista ja mahdollisesti pidennetystä maksuajasta. Suunnitelman kesto on tyypillisesti 3–5 vuotta, jonka aikana asiakas maksaa velkansa pois kurinalaisesti.

DMP:n suurin etu on, että se poistaa monimutkaisten laskujen ja eriä pankkipäivien hallinnan. Asiakas maksaa vain yhden summan kuussa, ja neuvonantaja huolehtii muusta. Tämä vähentää maksuhäiriöiden riskiä ja antaa mielenrauhaa. On kuitenkin tärkeää huomata, että DMP ei vähennä velan pääomaa eikä poista sitä. Velka maksetaan täysimääräisesti takaisin, mutta alhaisemman koron ansiosta kokonaiskustannukset laskevat. Neuvonantaja ei myöskään voi taata, että kaikki velkojat suostuvat neuvoteltuihin ehtoihin. Silti useimmat pankit ja luottokorttiyhtiöt ovat valmiita yhteistyöhön, koska he saavat rahansa takaisin varmemmin maksusuunnitelman kautta kuin perintätoimien avulla.

Luotettavan velkaneuvojan valinta – mitä tulee ottaa huomioon

Velkaneuvonnan markkinat ovat laajat, ja valitettavasti alalla toimii myös epärehellisiä toimijoita. Suomessa julkiset velkaneuvojat ovat koulutettuja, eikä heidän palveluistaan tarvitse maksaa. Yksityisissä palveluissa kannattaa varmistaa, että neuvonantajalla on asianmukainen lisenssi ja että palvelu on läpinäkyvää. Yhdysvalloissa luotettavat neuvonantajat ovat tyypillisesti NFCC:n (National Foundation for Credit Counseling) jäseniä. Kanadassa laillista velkaneuvontaa tarjoavat vain lisensoidut konkurssipesänhoitajat (Licensed Insolvency Trustees), ja Isossa-Britanniassa on tarjolla maksutonta julkista neuvontaa.

Ennen kuin sitoudut mihinkään, kysy seuraavat asiat:

• Ovatko kaikki neuvontapalvelun maksut julkisia ja ilmoitettu etukäteen?
• Tarjoaako neuvonantaja todellista talousneuvontaa vai ainoastaan yhden maksusuunnitelman?
• Onko palvelulla virallista rekisteröintiä tai lisenssiä kotimaassasi?
• Lupaako neuvonantaja "pyyhkiä" velkasi pois ilman leikkauksia pääomaan?
• Saako sinut maksamaan ennen kuin mitään on tehty?

Jos vastaus johonkin ylläolevista on epäselvä, on parempi kääntyä toisen tahon puoleen. Suomessa Takuusäätiö tarjoaa ilmaista neuvontaa verkkosivullaan, ja KKV valvoo kuluttajansuojaa. Ulkomailla asuvien kannattaa hyödyntää edellä mainittuja valtion tahoja.

Taulukko: Eri velanhoitovaihtoehtojen vertailu

Yllä olevasta taulukosta näkyy, että velkaneuvonta ja DMP ovat kevyempiä vaihtoehtoja, jotka eivät välttämättä aiheuta pitkäaikaisia luottohäiriöitä. Ne sopivat tilanteisiin, joissa tulot kattavat juoksevat menot mutta velanhoito on vaikeaa. Jos velkaa on kertynyt yli maksukyvyn, virallinen velkajärjestely tai konkurssi saattavat olla väistämättömiä. Neuvonantaja os