Johdanto pankkiluokitukseen
Pankkiluokitus on pankkien sisäinen luottoriskiluokitus, joka annetaan jokaiselle asiakkaalle, oli kyseessä sitten yksityishenkilö tai yritys. Tämä luokitus kertoo pankille, kuinka todennäköisesti asiakas pystyy maksamaan takaisin myönnetyn lainan, luottokorttivelan tai muun rahoituksen. Pankkiluokitus tunnetaan laajalti myös termillä rating bancário erityisesti eteläamerikkalaisessa kontekstissa, mutta sama perusidea pätee kaikkialla maailmassa. Pankit käyttävät tätä luokitusta tehdessään päätöksiä luoton myöntämisestä, koska heidän on varmistettava, että asiakas on luottokelpoinen ja että pankki ei ota liian suurta riskiä.
Toisin kuin monet luulevat, pankkiluokitus ei ole sama asia kuin perinteinen luottopiste, jota luottotietoyhtiöt kuten Serasa tai Bisnode käyttävät. Pankkiluokitus on pankin omiin sisäisiin tietoihin ja laskentamalleihin perustuva arvio, jota ei yleensä kerrota asiakkaille suoraan. Pankit pitävät tätä tietoa strategisena omaisuutenaan, ja sen tarkka sisältö luokitellaan liikesalaisuudeksi. Tämä tekee pankkiluokituksesta hieman mystisen käsitteen, vaikka se vaikuttaa suuresti jokaisen ihmisen ja yrityksen mahdollisuuksiin saada rahoitusta.
Miten pankkiluokitus eroaa luottopisteestä
Monet sekoittavat pankkiluokituksen ja luottopisteen, mutta nämä ovat kaksi eri asiaa. Luottopiste on tyypillisesti numeerinen arvo, kuten 0–1000, jonka luottotietoyhtiö laskee julkisesti saatavilla olevien tietojen perusteella. Pankkiluokitus sen sijaan ilmaistaan usein kirjaimin asteikolla AA:sta H:hon. Asteikon alkupäässä AA ja A tarkoittavat erittäin pientä riskiä, kun taas H tarkoittaa suurta riskiä ja todennäköistä luottotappiota. Tämä kirjainpohjainen luokitus on peräisin suurten pankkien ja rahoituslaitosten kansainvälisistä käytännöistä, joita sovelletaan myös paikallisesti.
Luottopisteen ja pankkiluokituksen välinen ero on myös siinä, että luottopiste on tarkoitettu enemmän vähittäismarkkinoille, kuten pikavippien ja kulutusluottojen arviointiin. Pankkiluokitus on taas pankin sisäinen työkalu, joka kattaa niin henkilöasiakkaat kuin suuret yrityksetkin. Pankki käyttää luokitusta paitsi uusien luottojen myöntämiseen, myös olemassa olevien asiakassuhteiden hallintaan ja riskien seurantaan. Vaikka luottopiste voi antaa viitteitä asiakkaan taloudellisesta tilanteesta, pankkiluokitus on paljon yksityiskohtaisempi ja perustuu pankin omiin kriteereihin ja tietoihin.
Pankkiluokituksen muodostuminen
Pankit arvioivat asiakkaan pankkiluokitusta monien eri tekijöiden perusteella. Tärkeimpiä ovat asiakkaan maksuhistoria, velkojen määrä ja rakenne, maksuvalmius, pääoman riittävyys, toimialan suorituskyky ja johdon laatu. Myös asiakkaan noudattamat rahanpesun vastaiset säännöt ja hallintotapa vaikuttavat luokitukseen. Pankki kerää nämä tiedot suoraan asiakkaalta, omista järjestelmistään ja ulkopuolisista lähteistä. Yksi tärkeimmistä ulkopuolisista lähteistä on keskuspankin ylläpitämä luottotietojärjestelmä, johon pankit ilmoittavat asiakkaidensa velat ja takaisinmaksuhäiriöt.
Maksuhistoria on usein ratkaisevin tekijä. Jos asiakas on aina maksanut laskunsa ajallaan eikä hänellä ole luottotietohäiriöitä, pankkiluokitus on todennäköisesti hyvä. Toisaalta myöhästyneet maksut, maksuhäiriöt ja useat perintätapaukset laskevat luokitusta merkittävästi. Myös asiakkaan velkaantumisasteella on suuri merkitys. Jos asiakkaalla on paljon velkaa suhteessa tuloihin tai yrityksen liikevaihtoon, riski nousee ja luokitus laskee. Pankit tarkastelevat myös sitä, miten asiakkaan velka on rakentunut, eli onko kyseessä lyhyt- vai pitkäaikainen velka, ja onko se vakuudellista vai vakuudetonta.
Pankki käyttää pankkiluokituksen määrittämiseen myös tulevaisuuteen katsovia arvioita. Esimerkiksi yritysasiakkaiden kohdalla pankki arvioi toimialan tulevaisuudennäkymiä, yhtiön kilpailuasemaa ja johdon kyvykkyyttä. Jos toimiala on taantumassa tai yhtiön johto vaihtuu usein, luokitus voi heikentyä. Henkilöasiakkailla taas arvioidaan työtilannetta, tulotason pysyvyyttä ja mahdollisia elämäntilanteen muutoksia.
Taulukko: Pankkiluokituksen asteikko ja kuvaus
Alla oleva taulukko havainnollistaa tyypillisen pankkiluokituksen asteikon ja sen, mitä kukin luokka tarkoittaa asiakkaalle.
| Luokitus | Kuvaus | Esimerkkiasiakas |
|---|---|---|
| AA | Erittäin alhainen riski, lähes varma takaisinmaksu | Vakavarainen suuryritys tai henkilö, jolla on pitkä virheetön historia |
| A | Alhainen riski, erinomainen luottokelpoisuus | Henkilö, jolla on korkea tulotaso ja vähän velkaa |
| B | Kohtalainen riski, hyvä luottokelpoisuus | Henkilö, jolla on vakaa työpaikka ja säännölliset tulot |
| C | Tyydyttävä riski, luottokelpoisuus on vielä hyväksyttävä | Yritys, jolla on vaihteleva kassavirta |
| D | Kohonnut riski, luottokelpoisuus on heikko | Henkilö, jolla on paljon velkaa suhteessa tuloihin |
| E-G | Korkea riski, todennäköisiä maksuvaikeuksia | Yritys, joka on myöhästynyt maksuistaan useasti |
| H | Erittäin korkea riski, luottotappio on todennäköinen | Henkilö, jolla on maksuhäiriöitä ja konkurssiuhka |
Pankkiluokituksen vaikutus luoton saantiin
Pankkiluokituksella on suora ja merkittävä vaikutus siihen, millä ehdoilla asiakas saa luottoa. Mitä parempi luokitus, sitä edullisempi korko ja sitä korkeampi luottoraja asiakkaalle yleensä myönnetään. Pankit haluavat palkita hyvät ja turvalliset asiakkaat, koska heidän riskinsä on pieni. Tämä näkyy esimerkiksi siinä, että asiakas, jolla on AA-luokitus, voi saada lainaa jopa alle markkinakoron, kun taas huonomman luokituksen saanut asiakas joutuu maksamaan korkoa huomattavasti enemmän.
Huono pankkiluokitus puolestaan johtaa korkeampiin korkoihin, pienempiin luottolimiitteihin ja usein tiukempiin vakuusvaatimuksiin. Pankki saattaa vaatia esimerkiksi lisävakuuksia tai takaajia ennen kuin myöntää lainan. Jos luokitus on erittäin huono, pankki voi kieltäytyä luoton myöntämisestä kokonaan. Tämä on erityisen yleistä tilanteissa, joissa asiakkaalla on maksuhäiriöitä tai konkurssimenettely on vireillä. Pankille on tärkeää suojata omaa pääomaansa ja välttää luottotappioita, joten se käyttää pankkiluokitusta keskeisenä työkaluna riskien hallinnassa.
Pankkiluokitus ei vaikuta ainoastaan uusien luottojen ehtoihin, vaan se voi vaikuttaa myös olemassa oleviin lainoihin. Jos asiakkaan taloudellinen tilanne heikkenee, pankki saattaa alentaa luokitusta ja tarkistaa lainaehtoja. Tämä voi tarkoittaa koron nousua tai jopa lainan takaisinmaksuaikataulun nopeuttamista. Siksi asiakkaan on tärkeää seurata omaa talouttaan ja pyrkiä pitämään luokitus mahdollisimman hyvänä.
Tärkeimmät tekijät pankkiluokituksessa
Seuraavassa listassa on avaintekijät, jotka vaikuttavat pankkiluokituksen muodostumiseen. Nämä tekijät ovat yleisiä kaikissa pankeissa, vaikka jokaisella pankilla onkin omat painotuksensa ja laskentamallinsa.
- Maksuhistoria: Aiemmat maksut, myöhästymiset ja maksuhäiriöt
- Velkaantumisaste: Kokonaisvelkojen suhde tuloihin tai liikevaihtoon
- Maksuvalmius: Kyky selviytyä lyhytaikaisista velvoitteista
- Pääomarakenne: Oman ja vieraan pääoman suhde
- Toimialan tilanne: Toimialan kasvu- ja riskitekijät
- Hallintotapa ja johto: Johdon laatu ja päätöksenteon läpinäkyvyys
- Lakien noudattaminen: Rahanpesun estämistä koskevat säännöt ja veronmaksu
Pankki yhdistää nämä tekijät ja antaa asiakkaalle lopullisen luokituksen. Tämä luokitus päivitetään säännöllisesti, yleensä vähintään kerran vuodessa, mutta jos asiakkaan tilanteessa tapahtuu merkittäviä muutoksia, luokitus voidaan päivittää useamminkin. Kannattaa huomata, että pankkiluokitus ei ole pysyvä, vaan se muuttuu asiakkaan taloudellisen tilanteen mukaan.
Miten voit päätellä oman pankkiluokituksesi
Pankit eivät yleensä kerro asiakkailleen suoraan heidän pankkiluokitustaan. Tämä johtuu siitä, että luokitus on pankin sisäinen strateginen tieto, jota se ei halua paljastaa kilpailijoilleen. Asiakas voi kuitenkin saada viitteitä omasta luokituksestaan tarkkailemalla, millaisia luottotarjouksia pankki hänelle antaa. Jos pankki tarjoaa matalaa korkoa ja korkeaa luottorajaa, luokitus on todennäköisesti hyvä. Jos taas korko on korkea ja luottoraja pieni, luokitus on todennäköisesti heikko.
Toinen tapa saada vihiä omasta pankkiluokituksesta on tarkastaa oma luottotietosi luottotietoyhtiöltä, kuten Serasasta. Vaikka pankkiluokitus ei ole sama kuin luottopiste, molemmat perustuvat
