Hvad er rating bancário?
Rating bancário er en intern kreditrisikoklassificering, som banker tildeler både privatpersoner og virksomheder. Formålet er at vurdere sandsynligheden for, at låntageren kan tilbagebetale et lån, en kredit eller en finansiering. Denne vurdering foretages, inden banken godkender en kreditansøgning, og den har direkte indflydelse på lånevilkårene. Ratingen er dermed et centralt redskab for bankerne til at styre deres risikoeksponering og sikre, at de kun yder kredit til kunder, der har en tilstrækkelig solid økonomisk profil.
I modsætning til et traditionelt kreditscore, som ofte præsenteres som et tal (f.eks. fra 0 til 1000), anvender rating bancário typisk en bogstavbaseret skala. Skalaen går fra AA, som angiver den laveste risiko, ned til H, som indikerer en meget høj risiko. Jo bedre rating, desto lavere er risikoen for banken, og desto gunstigere betingelser kan kunden forvente. Ratingen er ikke offentligt tilgængelig for kunden – den er bankens interne fortrolige vurdering.
Hvordan fungerer den interne rating?
Banker opbygger deres ratingsystemer på baggrund af en lang række faktorer. De væsentligste parametre omfatter betalingshistorik, nuværende gældsniveau, likviditet, kapitalstruktur, samt i nogle tilfælde brancheperformance og selskabsstyring. For private kunder spiller indkomst, beskæftigelse og tidligere kreditadfærd en stor rolle. For virksomheder vurderes også forhold som omsætning, overskud og graden af efterlevelse af anti-hvidvaskningsregler.
Ratingen er dynamisk. Den kan ændre sig, hvis kundens økonomiske situation forværres eller forbedres, eller hvis banken modtager nye oplysninger fra eksterne kilder. Banken supplerer nemlig sine interne data med informationer fra det såkaldte Sistema de Informações de Crédito (SCR) fra Brasiliens centralbank, samt fra kreditbureauer som Serasa Experian. Denne kombination af interne og eksterne data giver et mere præcist billede af risikoen.
Hvad adskiller rating bancário fra et kreditscore?
Mange forveksler rating bancário med et traditionelt kreditscore, men der er afgørende forskelle. Et kreditscore er en numerisk værdi, der anvendes af kreditbureauer i detailhandlen (varejo) til at vurdere forbrugeres kreditværdighed. Rating bancário er derimod en intern bogstavbaseret klassificering, som banken selv beregner. Kreditscoren er ofte synlig for forbrugeren, mens bankratingsen forbliver skjult. Desuden er ratingskalaen mere nuanceret og specifikt tilpasset bankens risikostyring.
I en global sammenhæng kan ordet bankrating også referere til eksterne vurderinger foretaget af kreditvurderingsbureauer som Moody's, Standard & Poors og Fitch. Disse bureauer vurderer bankens egen solvens – altså hvor sandsynligt det er, at banken selv går konkurs. I Brasilien bruges udtrykket rating bancário imidlertid primært om den interne klassificering af kunder. Det er derfor vigtigt at kende konteksten, når man hører begrebet.
Hvilke faktorer påvirker din bankrating?
Banker analyserer en lang række forhold, før de tildeler en rating. Nedenfor er en liste over de mest betydningsfulde faktorer, som indgår i vurderingen:
1. Betalingshistorik – har du tidligere betalt regninger og lån rettidigt?
2. Gældsniveau – hvor stor er din samlede gæld i forhold til din indkomst?
3. Likviditet – har du tilstrækkelige likvide midler til at dække dine forpligtelser?
4. Kapitalstruktur (for virksomheder) – hvor stor er egenkapitalen i forhold til gæld?
5. Brancheperformance – hvordan går det i den branche, du eller din virksomhed opererer i?
6. Selskabsstyring – er der klare interne regler og en god ledelsesstruktur?
7. Overholdelse af lovgivning – efterlever du krav om anti-hvidvaskning og skatteindberetning?
8. Eksterne kreditdata – hvad viser din SCR-rapport og din score hos Serasa?
Alle disse faktorer vægtes forskelligt afhængigt af bankens interne model. Nogle banker lægger stor vægt på betalingshistorik, mens andre fokuserer mere på likviditet eller brancheforhold. Det er derfor muligt at have en god rating i én bank, men en dårligere i en anden.
Hvordan kan du finde ud af din egen rating?
Da ratingen er intern, får du som kunde ikke direkte besked om din præcise bogstavklassificering. Alligevel kan du indirekte få en fornemmelse af, hvor du står. Hvis du får tilbudt lave renter, høje kreditgrænser og hurtige godkendelser, tyder det på, at din rating er i den bedre ende (AA, A eller B). Omvendt, hvis du oplever afslag på kreditansøgninger, meget høje renter eller lave grænser, peger pilen mod en lavere rating (E, F, G eller H).
Du kan også undersøge din økonomiske situation ved at trække din SCR-rapport via Registrato på centralbankens hjemmeside. Denne rapport viser, hvordan banker rapporterer din gæld og betalingshistorik. Dog er det stadig ikke den interne rating, men et vigtigt input til den. En god tommelfingerregel er at holde din gæld lav, betale regninger til tiden og undgå at have mange kreditansøgninger på kort tid.
Eksempel på ratingskala og betydning
Selvom hver bank har sin egen skala, er der en generel tendens. Nedenfor vises et eksempel på, hvordan bogstavratings kan fortolkes:
AA – Minimal risiko. Kunder med fremragende betalingshistorik, høj likviditet og meget lav gæld.
A – Lav risiko. Stærk økonomi, men måske en smule mere gæld eller mindre likviditet end AA.
B – Moderat risiko. Tilfredsstillende betalingshistorik, men gældsniveauet er højere.
C – Acceptabel risiko. Der er en vis usikkerhed, men kunden opfylder stadig kravene.
D – Højere risiko. Betalingshistorikken har enkelte forsinkelser, eller gælden er betydelig.
E – Betydelig risiko. Flere røde flag: gentagne forsinkelser eller høj gældsbelastning.
F – Høj risiko. Kreditgivning er risikabel; banken kræver høje renter eller sikkerhed.
G – Meget høj risiko. Stor sandsynlighed for misligholdelse.
H – Maksimal risiko. Næsten ingen chance for tilbagebetaling; kredit gives normalt ikke.
Hvad betyder ratingen for dine lånevilkår?
Ratingen har direkte indflydelse på, hvilke betingelser du får tilbudt. Jo højere rating (AA, A), desto lavere rente og højere kreditgrænse. Banken ser dig som en sikker kunde og vil gerne give dig fordelagtige vilkår for at fastholde dig. Omvendt vil en lav rating (E-H) medføre højere rente, lavere grænser og i nogle tilfælde direkte afslag. I værste fald kan du blive afvist helt.
Det er derfor vigtigt at arbejde aktivt på at forbedre din rating, hvis du oplever at få dårlige betingelser. Det kan gøres ved at nedbringe gæld, betale regninger til tiden og undgå at optage nye lån, mens du venter på en forbedring. Nogle banker opdaterer ratingen løbende, så en positiv adfærd kan give resultater inden for få måneder.
Forskelle mellem Brasilien og andre lande
Som nævnt er rating bancário i Brasilien primært et internt værktøj. I andre lande, for eksempel i Europa eller USA, anvender banker ofte lignende interne ratings, men begrebet bankrating bruges oftere om de eksterne bureauers vurdering af banken selv. Det kan give forvirring, når man læser internationale artikler. I en dansk sammenhæng vil en bankrating typisk referere til en vurdering foretaget af Moody's eller S&P af bankens kreditværdighed, men i denne artikel fokuserer vi på den interne kunderating, som er mest relevant for brasilianske læsere.
Uanset land er principperne de samme: Banker ønsker at minimere risikoen for tab. Derfor investerer de store ressourcer i at udvikle præcise ratingsystemer. For kunden er det en fordel at forstå systemet, så man kan optimere sin økonomi og opnå de bedste vilkår.
Eksterne hjælpemidler og kilder
Hvis du vil vide mere om, hvordan rating bancário fungerer i praksis, kan du dykke ned i artikler fra Serasa Experian, som giver en detaljeret beskrivelse af de faktorer, der indgår i vurderingen. Du finder den på Serasa Experian – Rating bancário. Derudover er centralbankens SCR-system en vigtig kilde til at forstå, hvordan dine data samles. Læs mere på Banco Central – SCR. Disse to kilder giver dig et solidt grundlag for at navigere i banksystemet.
Referencer
Serasa Experian. (2023). Rating bancário como ferramenta para decisões de crédito mais seguras. Hentet fra https://www.serasaexperian.com.br/conteudos/rating-bancario-decisoes-credito-seguras/
Clube de Vienna. (2023). Como saber meu rating no banco? Hentet fra https://clubedevienna.com.br/como-saber-meu-rating-no-banco/
CAIXA Investor Relations. (2023). Rating. Hentet fra https://ri.caixa.gov.br/informacoes-financeiras/rating/
Banco Central do Brasil. (2023). Sistema de Informações de Crédito (SCR). Hentet fra https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/scr
Plusdin. (2023). Rating bancário: o que é e como funciona. Hentet fra https://plusdin.com.br/rating-bancario/
Fitch Ratings Brazil. (2023). Rating definitions. Hentet fra https://www.fitchratings.com/pt/region/brazil
Instagram Reel. (2023). @exemplo – Rating bancário impacto. Hentet fra https://www.instagram.com/reel/DUq3_M0jz_b/?hl=en
YouTube. (2023). Diferença entre score e rating bancário. Hentet fra https://www.youtube.com/watch?v=rfKMTmcvlQ8
